Berikut penjelasan hukum Kredit Usaha Rakyat (KUR) dalam perspektif hukum Islam (fikih muamalah):

---

1. Apa Itu KUR?

KUR adalah program pemerintah Indonesia berupa pembiayaan dengan bunga rendah melalui bank untuk membantu usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM).

Masalah syariahnya muncul karena:

• KUR menggunakan akad pinjaman (qard) berbasis bunga (interest).
• Dalam Islam, bunga bank dikategorikan sebagai riba.

---

2. Prinsip Dasar Islam tentang Riba

Dalam hukum Islam, riba dalam utang (riba al-qardh atau riba jahiliyah) hukumnya haram, berdasarkan:

Al-Qur’an

• “…padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.”
  (QS. Al-Baqarah 2:275)
• “…tinggalkan sisa riba…”
  (QS. Al-Baqarah 2:278–279)

Hadis

• “Setiap pinjaman yang memberikan manfaat (tambahan) adalah riba.”
  (HR. Al-Baihaqi)

Karena bunga = tambahan manfaat yang disyaratkan, maka termasuk riba.

---

3. Hukumnya: Apakah KUR Haram?

A. Jika KUR menggunakan bunga (sebagaimana KUR konvensional resmi)

Maka hukumnya: haram, karena:

• Akadnya akad qardh (utang),
• Ada unsur tambahan yang disyaratkan → riba.

Pendapat mayoritas ulama (jumhur):

• Semua tambahan dalam akad utang adalah riba nasiah,
• Tidak berbeda meski bunganya kecil atau program pemerintah.

👉 Kesimpulan:
KUR konvensional = mengandung riba = haram menurut syariah.

---

B. Bila KUR dilakukan dengan akad syariah (KUR Syariah)

Beberapa bank menawarkan “KUR Syariah” dengan akad:

• Murabahah (jual beli margin)
• Ijarah (sewa)
• Mudharabah/Musyarakah (kerja sama)
• Qardh Hasan (tanpa tambahan – jarang)

Jika seluruh syarat akad syariah dipenuhi
→ KUR Syariah hukumnya halal.

Catatan:

• Tidak boleh akad qardh yang disertai “ujrah administrasi” yang mendekati bunga.
• Margin tetap boleh jika akadnya jual beli (murabahah), bukan pinjaman uang.

---

4. Apakah Boleh Mengambil KUR dalam Kondisi Darurat?

Beberapa ulama kontemporer membolehkan mengambil pinjaman berbunga jika terdapat dharurat syar’i, misalnya:

• Jika tidak mengambil KUR maka usaha akan hancur,
• Tidak ada lembaga syariah yang menyediakan pembiayaan,
• Kebutuhan mendesak untuk nafkah yang wajib,

Tapi kaidah fikih:
“Darurat membolehkan yang terlarang,”
digabung dengan:
“Darurat itu dibatasi sekadar kebutuhan.”

Namun ulama berbeda pendapat dan sangat berhati-hati.

👉 Pendapat paling aman:
Pilih KUR Syariah, bukan KUR berbunga.

---

5. Kesimpulan Singkat

Jenis	Akad	Status Syariah	Hukum
KUR Konvensional	Pinjaman uang + bunga	Riba	Haram
KUR Syariah	Murabahah/Ijarah/Mudharabah	Tanpa riba	Halal
Mengambil KUR Bunga karena darurat	Ada bunga	Syubhat, diperselisihkan	Sebagian membolehkan dalam darurat

---